FD Calculator — Maturity, TDS, Premature Withdrawal & Real Return
सिर्फ maturity amount नहीं — TDS impact, समय से पहले तोड़ने पर कितना नुकसान होगा, और inflation के बाद असली return कितना बचता है, सब एक calculator में।
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Formula कैसे काम करता है
ज़्यादातर calculators सिर्फ maturity amount दिखाते हैं। हम आगे जाकर बताते हैं कि TDS काटने के बाद, या समय से पहले तोड़ने पर, आपके हाथ में असल में कितना पैसा आएगा।
Maturity = P × (1 + r/n)^(n×t)
n = Compounding frequency, t = साल
Payout FD (Simple Interest per Period)
हर Payout = P × r ÷ Payouts प्रति साल
TDS (Section 194A)
अगर Annual Interest > ₹40,000 (₹50,000 Senior Citizen): TDS = Interest × 10% (PAN के साथ) या 20% (बिना PAN)
Premature Withdrawal
Revised Rate = Contracted Rate − Penalty%
Actual Payout = P × (1 + Revised Rate/n)^(n × Actual Years Held)
Real Return (Inflation-Adjusted)
Real Return % = [(1+FD Rate) ÷ (1+Inflation) − 1] × 100
Worked Example: ₹5 लाख, 7% पर 5 साल के लिए fixed किया, लेकिन सिर्फ 2 साल बाद 1% penalty के साथ तोड़ा — तो आपको सिर्फ ₹5.63 लाख मिलेंगे, जबकि पूरे 5 साल रखने पर ₹7.07 लाख मिलते। समय से पहले तोड़ना करीब ₹1.44 लाख का नुकसान होता है सिर्फ interest में।
यह Tool कब Use करें
Retirement Regular Income Planning
Payout FD mode से जानें कि हर महीने कितनी regular income मिलेगी बिना principal छुए।
Emergency से पहले Break करने का फैसला
Premature withdrawal calculator से पहले से जानें कि तोड़ने पर कितना नुकसान होगा।
TDS Planning / Form 15G-15H
देखें कि आपकी FD पर TDS कटेगा या नहीं, और 15G/15H जमा करना फायदेमंद है या नहीं।
FD बनाम Inflation असली तुलना
Real return देखकर decide करें कि FD आपकी purchasing power actually बढ़ा रही है या सिर्फ बचा रही है।
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अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
Cumulative और Payout FD में क्या फर्क है?
Cumulative FD में interest compound होकर principal के साथ जुड़ता रहता है और maturity पर एक साथ मिलता है। Payout FD में interest हर महीने/तिमाही regular income के रूप में मिलता है, लेकिन compound नहीं होता।
FD पर TDS कब कटता है?
अगर एक bank से आपकी FD interest एक financial year में ₹40,000 (Senior Citizens के लिए ₹50,000) से ज़्यादा है, तो 10% TDS कटता है (PAN के साथ)। PAN ना होने पर 20% कटता है।
TDS कटने से बचने के लिए क्या करें?
अगर आपकी total taxable income basic exemption limit से कम है, तो Form 15G (सामान्य) या 15H (Senior Citizens) जमा करके TDS से बचा जा सकता है।
समय से पहले FD तोड़ने पर कितना नुकसान होता है?
Bank आपके actual holding period के लिए लागू rate से interest recalculate करता है, फिर उसमें से 0.5-1% penalty काटता है। Senior citizen का extra bonus भी टूट जाता है।
क्या FD महंगाई (inflation) को beat करती है?
हमेशा नहीं। अगर inflation आपकी FD rate से ज़्यादा है, तो आपका “real return” negative हो सकता है — यानी पैसे की purchasing power actually कम हो रही है, भले ही nominal amount बढ़ रहा हो।
Compounding frequency से returns में कितना फर्क पड़ता है?
ज़्यादा frequent compounding (monthly > quarterly > annual) थोड़ा ज़्यादा return देता है, लेकिन फर्क आमतौर पर छोटा होता है — बड़े amounts और लंबी tenure में यह ज़्यादा दिखता है।
📌 आपकी जानकारी के लिए: भारत में किसी भी बैंक में आपकी ₹5 लाख तक की जमा राशि (मूलधन + ब्याज) DICGC (RBI की संस्था) द्वारा पूरी तरह से बीमित और सुरक्षित होती है। बैंकिंग नियमों और ताज़ा जानकारी के लिए RBI की आधिकारिक वेबसाइट विजिट करें।