Credit Card Interest Calculator — Minimum Due Trap vs EMI Conversion
सिर्फ ₹500 minimum due pay करना आसान लगता है, पर पूरा outstanding clear करने में सालों लग सकते हैं। यहां असली आंकड़े देखें — और EMI conversion से compare करें।
| Original Outstanding | ₹0 |
| Total Interest (Min Due Strategy) | ₹0 |
| Total Paid (Min Due Strategy) | ₹0 |
📉 Minimum Due Trap — Balance कैसे घटता है (या नहीं घटता)
पहले 24 महीनों का graph — ध्यान दें balance कितनी धीरे कम होता है क्योंकि ज़्यादातर payment सिर्फ interest cover करता है
📊 EMI Tenure Compare करें
अलग-अलग EMI tenure चुनने पर monthly EMI और total cost कैसे बदलता है
| Tenure | EMI/महीना | Total Payment | Min Due से बचत |
|---|
Credit Card Interest कैसे Calculate होता है?
RBI के 2022 Credit Card Guidelines के अनुसार, अगर आप अपना पूरा outstanding due date तक pay नहीं करते, तो grace period खत्म हो जाता है और interest आपके पूरे outstanding balance पर transaction की date से लगना शुरू हो जाता है — सिर्फ बचे हुए हिस्से पर नहीं।
New Balance = Old Balance + Interest − Payment किया गया Amount
Minimum Due आमतौर पर outstanding का 5% (या एक fixed floor amount, जो भी ज़्यादा हो) होता है। हर महीने यह recalculate होता है, इसलिए balance घटने के साथ-साथ minimum due भी घटता जाता है — जिससे clear होने में और भी ज़्यादा समय लगता है।
महीना 1: Interest = 50,000 × 3% = ₹1,500 · Min Due = ₹2,500 · नया Balance = 50,000+1,500−2,500 = ₹49,000
महीना 2: Interest = ₹1,470 · Min Due = ₹2,450 · नया Balance = ₹48,020
महीना 3: Interest = ₹1,441 · Min Due = ₹2,401 · नया Balance = ₹47,060
सिर्फ 3 महीनों में आपने ₹7,351 pay किया, पर balance सिर्फ ₹2,940 कम हुआ — बाकी ₹4,411 सिर्फ interest में गया। इसी pattern में अगर आप चलते रहें, तो पूरा ₹50,000 clear होने में कई साल लग सकते हैं।
इस Tool को कब Use करें?
बड़ा Bill आने पर Decision लेने से पहले
अगर पूरा bill अभी pay नहीं कर सकते, तो EMI convert करना या minimum due pay करना — इस tool से पहले compare करें।
पहले से Minimum Due Cycle में फंसे हों तो
देखें कि अभी की strategy से आपका debt कब clear होगा, और कितना extra pay करेंगे — फिर plan बदलें।
EMI Conversion Offer मिलने पर
Bank से EMI conversion का offer आया है? यह tool दिखाता है कि क्या यह वाकई minimum due से सस्ता पड़ेगा।
Financial Literacy के लिए
पहली बार credit card use करने वालों को समझाने के लिए कि “छोटी सी minimum due” कितनी महंगी पड़ सकती है।
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अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)
क्या सिर्फ minimum due pay करना सुरक्षित है?
यह आपको “default” होने से बचाता है और late fee नहीं लगती, पर बाकी बचे हुए amount पर पूरा interest लगता रहता है। बार-बार सिर्फ minimum due pay करना एक costly debt trap बन सकता है, जैसा ऊपर Simulator में दिखाया गया है।
RBI का grace period rule क्या कहता है?
RBI के अप्रैल 2022 के नियम के अनुसार, अगर आप अपना पूरा outstanding due date तक clear नहीं करते, तो interest-free grace period खत्म हो जाता है और interest transaction की date से पूरे outstanding पर लगना शुरू हो जाता है — सिर्फ carry-forward हिस्से पर नहीं।
EMI conversion करना कब फायदेमंद है?
जब outstanding बड़ा हो और आप जल्दी पूरा pay नहीं कर सकते, तो EMI conversion (fixed lower rate, fixed tenure) आमतौर पर minimum due के मुकाबले काफी सस्ता पड़ता है — जैसा हमारे comparison में दिखता है। बस processing fee भी ध्यान में रखें।
ATM से cash निकालने पर interest कैसे अलग है?
Cash withdrawal पर कोई grace period नहीं मिलता — withdrawal की date से ही interest लगना शुरू हो जाता है, साथ में 2%–3% cash advance fee अलग से लगती है। यह normal purchases से कहीं ज़्यादा महंगा पड़ता है।
Minimum due बार-बार pay करने से CIBIL score पर असर पड़ता है क्या?
हां, बार-बार सिर्फ minimum due pay करना banks और credit bureaus को signal देता है कि आप financially stressed हैं, जिससे लंबे समय में आपका credit score धीरे-धीरे प्रभावित हो सकता है और भविष्य में loan approval मुश्किल हो सकता है।
Late payment fee कितनी लगती है?
यह bank और outstanding amount के हिसाब से अलग होती है, आमतौर पर ₹100 से ₹1,300 तक के slabs में होती है। बड़ा bill होने पर penalty भी बड़ी होती है — इसलिए due date से पहले कम से कम minimum due ज़रूर pay करें।