Home Loan Eligibility Calculator — LTV + FOIR + Co-Applicant Income साथ
बैंक सिर्फ आपकी income नहीं देखते — RBI का LTV cap भी लगता है, और spouse/co-applicant जोड़ने से eligibility कितनी बढ़ती है यह भी असली सवाल है। हम तीनों एक साथ दिखाते हैं।
| Total Considered Income | ₹0 |
| Max Affordable EMI | ₹0 |
| Suggested Rate (CIBIL पर) | 0% |
| Final Eligible Amount | ₹0 |
🚀 Eligibility Boost Simulator
तीन तरीके जो आपकी eligibility तुरंत बढ़ा सकते हैं — before vs after देखें
📊 Tenure Comparison — 10 vs 20 vs 30 साल
लंबा tenure eligibility बढ़ाता है पर total interest भी बढ़ाता है — यह table देखकर सही balance चुनें
| Tenure | Income-based Eligibility | EMI/महीना | अंतिम Eligible (LTV cap के साथ) |
|---|
Eligibility कैसे Calculate होती है?
Home loan eligibility दो अलग-अलग limits से तय होती है, और बैंक हमेशा जो छोटी हो उसी को final मानते हैं।
1. Income-Based (FOIR) Limit — आपकी (और co-applicant की) combined income से कितनी EMI afford हो सकती है।
Income-based Loan = इस EMI को Present Value में reverse-calculate करके
2. RBI LTV (Loan-to-Value) Limit — चाहे income कितनी भी हो, RBI property की value के आधार पर एक hard cap लगाता है।
Income Method: Max EMI = (1,20,000 × 0.60) − 10,000 = ₹62,000 → reverse-calculate करने पर max loan ≈ ₹71,44,312
LTV Method: ₹60L property, loan इस range में 80% LTV band में आता है → max loan = ₹60L × 80% = ₹48,00,000
चूंकि LTV cap छोटा है, Ankit की असल eligibility ₹48,00,000 के आसपास होगी — बाकी ₹12,00,000 उसे down payment के रूप में देना होगा।
इस Tool को कब Use करें?
Property खोजने से पहले Budget तय करना
Site visits शुरू करने से पहले जान लें कि आपके budget में कौन सी property range fit बैठती है, based on आपकी असल eligibility।
Co-Applicant Add करने का फैसला
Spouse या parent को co-applicant बनाने से eligibility कितनी बढ़ती है — यह पहले से देख लें, फिर decide करें।
Down Payment Planning
LTV breakdown से जानें आपको property value का कितना % खुद arrange करना होगा — savings plan उसी हिसाब से बनाएं।
Tenure और Age Planning
Retirement age से पहले loan खत्म करने के लिए सही tenure चुनने में यह tool मदद करता है — warning के साथ।
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अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)
LTV और FOIR method में से आखिरी loan amount कौन decide करता है?
दोनों methods अलग-अलग limit देते हैं — जो भी amount छोटा है, बैंक उसी को final eligibility मानते हैं। अगर आपकी income बहुत अच्छी है पर property सस्ती है, तो LTV cap आपकी eligibility को सीमित कर सकता है, और उल्टा भी सच है।
RBI का LTV ratio क्या है और यह क्यों matter करता है?
RBI का नियम है कि कोई भी bank property value का 100% loan नहीं दे सकता। ₹30 लाख तक के loan पर 90% LTV, ₹30-75 लाख पर 80%, और ₹75 लाख से ऊपर 75% LTV allowed है — बाकी हिस्सा आपको down payment के रूप में देना होता है।
Co-applicant जोड़ने से eligibility कितनी बढ़ती है?
Co-applicant (आमतौर पर spouse या parent) की income को आपकी income के साथ club किया जाता है, जिससे combined income based EMI capacity और loan eligibility दोनों बढ़ जाती हैं। हालांकि final eligibility फिर भी LTV cap से ऊपर नहीं जा सकती।
क्या stamp duty और registration charges loan में शामिल होते हैं?
नहीं, RBI guidelines के अनुसार stamp duty, registration और अन्य documentation charges LTV calculation में शामिल नहीं होते (सिर्फ ₹10 लाख से कम की property में exception है)। यह charges आपको अपनी जेब से अलग से arrange करने होंगे।
Home loan के लिए maximum tenure कितनी मिल सकती है?
ज़्यादातर बैंक 30 साल तक की tenure देते हैं, पर यह आपकी उम्र पर depend करता है — loan की maturity आमतौर पर 65-70 साल की उम्र तक होनी चाहिए। इसलिए उम्र जितनी ज़्यादा, tenure उतनी सीमित हो जाती है।
Self-employed applicants की eligibility कैसे अलग calculate होती है?
Self-employed applicants के लिए बैंक income proof (ITR, business financials) को अलग तरीके से evaluate करते हैं और कई बार थोड़ा conservative FOIR रखते हैं, पर maturity age की सीमा salaried से थोड़ी ज़्यादा (65+) हो सकती है।